17 окт 2017

Целевое кредитование – особенности и нюансы

Кредит можно взять как на различные потребительские цели, так и на конкретно заявленную цель. При потребительском кредитовании указание заёмщиком цели кредита не вызывает особого интереса у банка. Так, потребительский кредит можно взять на проведение ремонтных работ, покупку новой техники, приобретение предметов одежды и так далее. Для банка цель использования средств по данной кредитной программе не важна, хотя в анкете-заявке цель использования средств всё же придётся указывать. Банку в большей степень важно, чтобы заёмщик своевременно выполнял свои обязательства.

Но существуют другие кредитные программы, при обращении за которыми заёмщик должен понимать, что будет строго проверять целевое расходование предоставленных им кредитных средств. Для физических лиц - это, прежде всего, автокредиты и ипотечное кредитование. Для юридических лиц - это кредиты на инвестиционные цели и на пополнение оборотных средств организации.

Целевой кредит для физического лица

Целевые кредиты отличаются от простых потребительских, как правило, более низкой процентной ставкой. Обусловлено это полной прозрачностью расходования средств. Банк больше доверяет заёмщику по целевому кредиту, так как все моменты сделки проверяемы. Как говорилось чуть выше, физическими лицами в большинстве случаев целевыми кредитами являются автокредиты и ипотечные кредиты.

Автокредит, как один из видов целевых кредитов, выдается только при наличии полного комплекта документов на приобретаемое транспортное средство (свидетельство, паспорт транспортного средства, договор купли-продажи), а также при наличии такого вида страхования, как КАСКО, которое покрывает все возможные риски владельца автомобиля. Автомобиль на весь период погашения кредита становится залогом, а банк – залогодержателем. В случае неисполнения заёмщиком своих обязательств банк имеет права обратить взыскание на залоговую собственность. Во многих банках существуют требования к приобретаемому транспортному средству в части года его выпуска и пробегу. Автокредиты, зачастую, выдаются только на новые автомобили, что снижает степень рискованности операции банка.

Другой вид целевого кредитования физических лиц – ипотека. Данный кредитный продукт один из самых дорогих кредитных продуктов банка. Поэтому кредитор осуществляет глубокую проверку всех документов на приобретаемую недвижимость, включая договор купли-продажи, проведение обязательной процедуры оценки рыночной стоимости жилья, наличие первоначального взноса у заёмщика. При этом в свидетельство о праве собственности на недвижимость у заёмщика будет присутствовать информация о том, что эта недвижимость находится в обременении у банка на весь период ипотечного кредитования. Банк имеет право проверять состояние и сохранность такой собственности, а заёмщик не может реализовывать данную собственность без согласования с банком.

Целевой кредит для юридического лица

Многие организации нуждаются как в пополнении оборотных средств, так и в финансовых инвестициях. Производственным предприятиям зачастую требуется приобретение нового оборудования, благодаря которому расширяется производство, а значит и рынок сбыта. Банки предоставляют целевые кредиты организациям и в виде кредитов, и в виде кредитных линий. Кредитная линия позволяет организации в нужное время запрашивать кредитные средства у банка, т.е. кредит предоставляется не разово, а на протяжении определённого временного интервала. Обязательным условием кредитования юридических лиц всегда является обязанность организации иметь открытый расчетный счет в банке-кредиторе. Таким образом, банк имеет возможность отследить каждую операцию юридического лица. Если кредит предоставлялся на пополнение оборотных средств, то банк может затребовать сканы счетов поставщиков организации перед их оплатой. В случае приобретения оборудования банк запросит документы на это оборудование – договор купли-продажи, паспорт оборудования и так далее.

Ответственность за нецелевое использование кредитных средств

В случае нарушения целевого назначения полученных кредитных средств, последствия для заёмщика могут очень неприятными и серьезными. Во-первых, банк имеет право обратиться в суд для изъятия предмета залога и взыскания штрафных платежей. Во-вторых, кредитная история заёмщика будет непоправимо испорчена, что в дальнейшем не сулит ничего хорошего.